La idea de jubilarse trae consigo la gran pregunta: ¿cuánto voy a cobrar? Calcular la pensión no es magia, sino una fórmula que combina tus años de cotización y las bases que has acumulado.

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Sigue estos pasos para calcular tu pensión de jubilación:

  1. Suma las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años).
  2. Divide el resultado entre 350 para obtener tu base reguladora.
  3. Calcula tu porcentaje de pensión según los años cotizados (consulta la tabla).
  4. Aplica el porcentaje a la base reguladora para obtener la pensión estimada.

Base reguladora: Promedio de bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) dividido entre 350 meses ·
Porcentaje de pensión: 50% con 15 años cotizados; 100% con 36 años (2026) ·
Edad legal de jubilación (2026): 65 años si se han cotizado 38 años o más; 66 años y 6 meses si menos ·
Pensión máxima (2025): 3.175,04 € al mes

Resumen rápido

1Hechos confirmados
2Qué no está claro
3Señal cronológica
4Qué sigue
  • Consulta tu vida laboral y usa el simulador de la Seguridad Social para obtener una estimación personalizada.
  • Revisa anualmente tus bases de cotización para ajustar tu plan de jubilación.

Estos son los datos clave que debes conocer para el cálculo de tu pensión.

Datos clave para el cálculo de la pensión de jubilación
Concepto Valor
Pensión máxima (2025) 3.175,04 €/mes
Edad legal de jubilación (2026) 65 años si 38 años cotizados; 66 años y 6 meses si menos
Porcentaje con 15 años cotizados 50%
Años para el 100% de la base (2026) 36 años
Base reguladora: fórmula Suma bases últimos 300 meses / 350

¿Cuál es la fórmula para calcular la pensión?

La base reguladora: el promedio de los últimos 25 años

La base reguladora es el punto de partida. Según la Seguridad Social (organismo público), se calcula sumando las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años) y dividiendo el resultado entre 350. Esto da la base mensual sobre la que se aplica el porcentaje de pensión.

Las bases de cotización de los últimos 2 años (24 meses) se toman a valor nominal, mientras que las anteriores se actualizan con el IPC de cada año, como señala la Fundación Mapfre (entidad aseguradora).

El coeficiente por años cotizados

Con un mínimo de 15 años cotizados se obtiene derecho a pensión contributiva, correspondiendo el 50% de la base reguladora. A partir de ahí, el porcentaje aumenta progresivamente. Campmany Abogados (despacho especializado en derecho laboral) indica que para 2026 se necesitan 36 años y medio para alcanzar el 100%. En 2027 el requisito subirá a 37 años.

Cómo se aplica el porcentaje

Una vez obtenida la base reguladora, se le aplica el porcentaje que corresponda según los años cotizados. Por cada año adicional al 15º, se añade un porcentaje hasta llegar al 100%.

En resumen: La Seguridad Social calcula tu pensión final multiplicando la base reguladora por el porcentaje de cotización, y automáticamente elige la opción más beneficiosa entre la fórmula clásica y la nueva (vigente desde 2026).
Por qué esto importa

Con el nuevo método dual, un trabajador que haya tenido bases altas en algunos años puede ver su pensión incrementada hasta un 10% respecto al cálculo clásico, según estimaciones de BBVA (entidad financiera).

La implicación: No todos los años cotizan igual; los años con bases más altas dentro de la ventana de cálculo pueden mejorar significativamente tu pensión.

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación con 25 años cotizados?

Cálculo de la base reguladora con 25 años

Con exactamente 25 años cotizados (300 meses), la base reguladora se calcula igual que siempre: suma de bases de los últimos 300 meses dividido entre 350. Pero aquí el periodo de cálculo es idéntico al de cotización, por lo que no hay “lagunas” que rellenar.

Porcentaje aplicable para 25 años cotizados

Según la tabla oficial recogida por Campmany Abogados, con 25 años cotizados el porcentaje de pensión es del 78,5% de la base reguladora (siempre que se cumplan los requisitos de edad).

Ejemplo práctico

Supongamos una base reguladora de 1.800 €. La pensión resultante sería 1.800 × 0,785 = 1.413 € al mes. Este cálculo no incluye posibles complementos o topes.

En resumen: 25 años cotizados dan derecho al 78,5% de la base reguladora. Para llegar al 100% se necesitan 36 años y medio (2026).

La clave: Cada año extra de cotización añade aproximadamente un 2,8% adicional al porcentaje hasta alcanzar el máximo.

¿Qué pensión te queda con una base de cotización de 2000 €?

Supuesto de base de cotización mensual de 2000 €

Si tu base de cotización actual es de 2.000 € mensuales y se mantiene constante durante los últimos 25 años, la base reguladora aproximada es: 2.000 × 300 / 350 = 1.714,29 €.

Cálculo de la base reguladora y pensión resultante

Aplicando el porcentaje según años cotizados: con 36 años (100%), la pensión sería 1.714,29 €. Con 25 años (78,5%), sería 1.714,29 × 0,785 = 1.345,72 €. Ninguna de estas cantidades supera la pensión máxima de 3.175,04 € (2025).

Comparación con otros escenarios

Para quien cotice solo 15 años, la pensión con esa base sería 1.714,29 × 0,50 = 857,14 €, muy por debajo de la pensión mínima garantizada.

El contraste

Una base de 2.000 € puede parecer alta, pero si no se alcanzan los 36 años de cotización, la pensión resultante queda lejos de lo esperado. La edad de jubilación también influye: retrasarla unos meses puede incrementar el porcentaje.

El patrón: A más años cotizados, mayor proporción de la base reguladora se convierte en pensión. El salto más grande se da entre los 15 y los 25 años.

¿Qué pensión te queda con una base de cotización de 1500 €?

Supuesto de base de cotización de 1500 €

Con una base constante de 1.500 €, la base reguladora sería 1.500 × 300 / 350 = 1.285,71 €.

Cálculo de la pensión estimada

Con el 100% (36 años): 1.285,71 € al mes. Con 25 años: 1.285,71 × 0,785 = 1.009,28 €. Con 15 años: 1.285,71 × 0,50 = 642,86 €.

Diferencias con el caso de 2000 €

La diferencia en base reguladora entre 2.000 € y 1.500 € es de 428,58 €. En términos de pensión (con 36 años), la brecha es la misma: 428,58 € al mes. Pero al aplicar porcentajes menores, la diferencia absoluta se reduce proporcionalmente.

En resumen: Con 1.500 € de base y 36 años cotizados, la pensión estimada es de 1.285,71 €. Quien cotiza solo 15 años apenas superaría los 640 € mensuales.

La consecuencia: Para bases moderadas, alargar la vida laboral hasta los 36 años es la única vía para acercarse a una pensión digna.

¿Cómo puedo saber cuánto voy a cobrar cuando me jubile?

Usar el simulador de la Seguridad Social

La herramienta más fiable es el simulador oficial de la Seguridad Social. Requiere identificación digital (DNI electrónico, Cl@ve o certificado digital) y ofrece una estimación personalizada basada en tus datos reales de cotización.

Revisar tu vida laboral

Antes de cualquier cálculo, conviene descargar el informe de vida laboral desde la sede electrónica de la Seguridad Social. Allí aparecen todas las bases de cotización de tu carrera. Instituto de Santa Lucía (entidad financiera) recomienda hacerlo al menos una vez al año para detectar posibles errores.

Calcular estimaciones manuales

Puedes aplicar la fórmula explicada: suma las bases de los últimos 300 meses (actualizando con IPC las anteriores a los últimos 24 meses), divide entre 350 y multiplica por el porcentaje que te corresponda según tus años cotizados. Existen calculadoras de entidades como BBVA o vídeos divulgativos que facilitan el proceso.

El consejo práctico

No te fíes solo de un cálculo manual. El simulador oficial es la única fuente que integra todos los factores (actualizaciones, topes máximos, coeficientes de parcialidad) y te da una cifra vinculante.

El cierre: Conocer tu pensión estimada te permite tomar decisiones informadas: retrasar la jubilación, aumentar cotizaciones o planificar ahorros complementarios.

Hechos confirmados vs. lo que aún no está claro

Hechos confirmados

  • La base reguladora se calcula dividiendo entre 350 la suma de bases de cotización de los últimos 300 meses (Seguridad Social).
  • El porcentaje de pensión se determina según los años cotizados, con tablas oficiales (Campmany Abogados).
  • La pensión máxima está topada anualmente por la Ley de Presupuestos Generales del Estado (Fundación Mapfre).

Qué no está claro

  • Los coeficientes exactos entre 15 y 36 años pueden variar ligeramente según la normativa de cada año.
  • El factor de sostenibilidad aún no se ha aplicado plenamente; su impacto futuro es incierto (Garrigues).
  • Las bases de cotización futuras son desconocidas, por lo que las estimaciones son aproximadas.

Lo que dicen los expertos

“La base reguladora es el promedio de tus bases de cotización de los últimos 25 años, actualizadas con el IPC, y sobre ella se aplica un porcentaje que depende de los años cotizados.”

Seguridad Social (INSS)

“A partir de 2026, el nuevo método de cálculo considera las 302 bases de mayor importe dentro de los 304 meses anteriores a la jubilación, lo que puede beneficiar a quienes han tenido carreras irregulares.”

BBVA (entidad financiera)

“Para calcular tu pensión aproximada, lo más sencillo es usar el simulador oficial de la Seguridad Social, pero entender la fórmula te permite hacer tus propias proyecciones.”

Canal de YouTube Pensiones y Jubilación (fuente de terceros)

Para cualquier trabajador español, entender este cálculo es el primer paso para planificar la jubilación. No esperes a los 65: revisa tu vida laboral y usa el simulador oficial para evitar sorpresas. Quien conoce su pensión estimada puede decidir si le conviene jubilarse antes, alargar su carrera o complementar con ahorro privado. La decisión es tuya, pero los números no mienten.

Lectura relacionada: Cómo se calcula la pensión de jubilación: fórmula, base reguladora y ejemplos para 2026 · Nuevo método de cálculo de la base reguladora de la pensión de jubilación a partir de 2026

Fuentes adicionales

institutosantalucia.es, youtube.com

Para facilitar estos cálculos, el simulador oficial de la Seguridad Social permite obtener una estimación personalizada de la pensión introduciendo los datos de cotización.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si tengo lagunas de cotización?

Las lagunas (periodos sin cotizar) se integran con la base mínima vigente. Los primeros 48 meses se toman con la base mínima general y el resto con el 50% de esa base, según la normativa de la Seguridad Social.

¿Cómo afectan las horas extraordinarias al cálculo?

Las horas extraordinarias no cotizan para la base reguladora de la pensión de jubilación. Solo cuentan las bases de cotización por contingencias comunes.

¿Puedo jubilarme a los 63 años?

Sí, pero con penalización. La jubilación anticipada voluntaria a los 63 años reduce la pensión mediante coeficientes reductores que dependen de los años cotizados. Cuantos más años cotizados, menor es la penalización (Campmany Abogados).

¿Cuánto se pierde por jubilación anticipada?

La reducción puede ir del 1,5% al 2% por cada trimestre de adelanto, dependiendo de los años cotizados. Por ejemplo, jubilarse 2 años antes puede suponer una pérdida del 12% al 16% de la pensión.

¿La pensión se actualiza cada año?

Sí, las pensiones se revalorizan anualmente conforme al IPC, según la Ley de Presupuestos Generales del Estado (Fundación Mapfre).

¿Qué ocurre si he cotizado en varios países?

Si has trabajado en varios países de la UE, puedes sumar tus cotizaciones para cumplir los requisitos. Cada país paga la parte proporcional de tu pensión según las bases cotizadas en su territorio (Seguridad Social).

¿Cómo calculo mi pensión si soy autónomo?

Los autónomos calculan su base reguladora igual que los asalariados, pero la base de cotización la eligen ellos mismos dentro de los límites establecidos. Es recomendable revisar la base de cotización periódicamente para evitar sorpresas (canal YouTube sobre pensiones).

¿Cuándo se puede solicitar la jubilación activa?

La jubilación activa permite compatibilizar el cobro del 50% de la pensión con un trabajo por cuenta ajena o propia, siempre que se cumplan los requisitos de edad y cotización. Se regula en el artículo 214 de la LGSS.

Lectura relacionada

  • Cómo se calcula la pensión de jubilación: fórmula, base reguladora y ejemplos para 2026 – Seguridad Social
  • Nuevo método de cálculo de la base reguladora de la pensión de jubilación a partir de 2026 – BBVA Mi Jubilación